第二戶房貸今天鬆綁到 7 成：多借 100 萬，30 年要還 142 萬

先看完整規定：今天起適用

第二戶成數的三段調整

把時間拉長看，這是同一輪管制的第二次放寬：

• 2024 年 9 月 20 日：第七波選擇性信用管制上路，第 2 戶全國適用 5 成
• 2026 年 3 月 20 日：由 5 成調升為 6 成
• 2026 年 9 月 18 日：由 6 成調升為 7 成

央行的說明給了具體理由：全體銀行不動產貸款占總放款比率（不動產貸款集中度）已由 2024 年 6 月底的高點 37.61%，降至 2026 年 7 月底的 34.44%，下降 3.17 個百分點，信用資源過度流向不動產的情形持續改善。

多貸一成，實際差多少？算給你看

成數提高的好處在自備款，代價在月付與總利息。以利率 2.5%、30 年本息均攤試算：

以 1,000 萬的房子為例：舊制貸 600 萬、月付 23,707 元；新制貸 700 萬、月付 27,658 元。自備款少準備 100 萬，但 30 年下來要多還 142 萬，其中 42 萬是純利息。

但書一：無寬限期沒有跟著放寬

這是最容易被漏掉的一條。央行本次調整的只有成數，「不得有寬限期」的規定維持不變。

寬限期指的是貸款初期只繳利息、不還本金的期間。沒有寬限期，代表從第一期開始就要本息一起攤還。

把兩件事放在一起看，月付壓力的落差會更明顯：貸款金額變多、又不能先只繳息，前幾年的現金流負擔會比許多人預期的重。規劃時應以「本息均攤的月付金額」為基準，不要用寬限期的利息金額估算。

但書二：「第二戶」的認定比你想的廣

實務上最常見的誤解，是以為只有自己名下再買一間才算第二戶。

央行的管制以自然人名下的購屋貸款戶數計算。

房仲業者整理的常見情境中，替子女購屋是最容易踩到的一種：即使房屋登記在子女名下，只要該子女是未成年的扶養親屬，仍可能被計入申貸人的戶數。

此外還有兩點要一併確認：

• 銀行不得再以修繕、周轉金等名目變相增加貸款額度
• 第 3 戶以上維持 3 成上限，與第 2 戶的 7 成差距極大

戶數認定會直接決定成數是 7 成還是 3 成，簽約前應先向銀行確認自身情形，而非依一般說明自行推定。

利率沒動，但市場利率不一定不動

央行維持重貼現率年息 2.0% 不變，這是 2024 年 3 月升息以來連續第 10 次凍結。決議理由為國內通膨尚屬可控、明年可望回降至 2% 以下，並考量全球經濟金融前景的不確定性與中東衝突對物價的可能影響。

參考水準方面，2026 年 7 月五大銀行新承做購屋貸款平均利率為 2.322%，銀行公開方案約從 2.45% 至 3% 以上起跳，符合資格的新青安 3.0 貸戶前 3 年為 1.775%。銀行廣告的最低利率屬起始條件，實際核貸仍取決於收入、信用、負債比、房屋地點、屋齡、鑑價與貸款成數。

對股市的意義：台美利差正在擴大

同一週的兩個決策放在一起，訊號比單看任何一個都清楚。

一邊升、一邊不動，台美利差因此走闊。利差擴大通常對新台幣匯率形成壓力，而匯率又牽動外資進出台股的意願。房市新聞與股市帳戶的連結就在這裡：央行今天的決定，影響的不只是你的房貸，也影響外資看待台幣資產的成本。

台股方面，9 月 17 日升息落地後開高走高、盤中一度大漲 1,025.94 點，但高檔賣壓出籠，終場收 46,288.00 點、上漲 439.10 點，從盤中高點吐回約 600 點。市場對利率路徑的分歧，在單日 K 線上就看得出來。

三個實際的行動建議

1. 先確認自己算第幾戶。7 成與 3 成的差距是房價的四成，影響遠大於利率的零點幾個百分點。替子女購屋、名下已有繼承房產等情形，都應先向銀行釐清。
2. 用本息均攤試算月付，不要用寬限期估算。第 2 戶不得有寬限期，第一期就要還本金。
3. 把「自備款壓力」與「30 年現金流」分開評估。多借的一成解決的是簽約當下的資金缺口，代價分攤在往後 360 期。兩件事的緊急程度不同，該分開算。

常見問題

Q：第二戶房貸鬆綁到 7 成，什麼時候開始？

A：自 2026 年 9 月 18 日起實施。央行 9 月 17 日第 3 季理監事會決議，將自然人第 2 戶購屋貸款最高成數上限由 6 成調升為 7 成，適用範圍為全國。

Q：第二戶可以有寬限期嗎？

A：不行。本次僅調整成數，「不得有寬限期」的規定維持不變。自然人第 2 戶、第 3 戶以上，以及名下有房者申請的第 1 戶購屋貸款，原則上都不得有寬限期，須自第一期起本息攤還。

Q：多貸一成實際要多付多少？

A：以房價 1,000 萬、利率 2.5%、30 年本息均攤試算，貸款由 600 萬增至 700 萬，月付由 23,707 元增至 27,658 元、每月多約 3,951 元，30 年總還款多約 142 萬元，其中約 42 萬元為利息。實際數字依利率與核貸條件而異。

Q：幫小孩買房算不算我的第二戶？

A：有可能。管制以自然人名下的購屋貸款戶數計算，實務上即使登記在子女名下，若該子女為未成年的扶養親屬，仍可能被計入申貸人的戶數。認定結果會直接影響成數上限，簽約前應先向銀行確認。

Q：央行為什麼不跟進美國升息？

A：央行說明本年國內通膨尚屬可控、明年可望回降至 2% 以下，並預期國內經濟穩健成長；為審慎因應全球經濟金融前景的不確定性與中東衝突對物價的可能影響，認為維持利率不變有助整體經濟金融穩健發展。這是 2024 年 3 月升息以來連續第 10 次維持不變。

重點整理

• 央行 9 月 17 日決議政策利率連 10 凍，重貼現率維持年息 2.0%，未跟進聯準會升息。
• 自然人第 2 戶購屋貸款最高成數由 6 成調升為 7 成，自 9 月 18 日起實施，適用全國；同時刪除購地貸款限期動工的切結規定。
• 成數三段調整：2024 年 9 月為 5 成、2026 年 3 月調至 6 成、2026 年 9 月調至 7 成。
• 鬆綁依據為不動產貸款集中度由 2024 年 6 月底的 37.61% 降至 2026 年 7 月底的 34.44%。
• 以房價 1,000 萬、利率 2.5%、30 年試算，多貸一成可少準備 100 萬自備款，但月付多約 3,951 元、30 年總還款多約 142 萬元。
• 兩個但書：無寬限期規定未跟著放寬，且「第二戶」的戶數認定可能涵蓋替未成年子女購屋的情形。